算法捕捉:勿低估你的信用评分:科技频道

科技频道 2020-01-2263未知admin

  (原标题:算法捕捉:勿低估你的信用评分)

  在个人贷款申请中披露你的银行账户信息,你会介意吗?如果还涉及到你的工作经历、大学专业呢?

  以上是一些贷款在决定是否批准贷款申请时所考虑的非常规数据,这些数据可能是信用报告中所没有的。信用报告通常会显示贷款申请者的姓名、地址、保险码以及当前和过去的信用账户。而贷款表示,补充的数据有助于他们在信用报告之外更好地评估申请者。

  然而,一些消费者权益者表示,虽然某些类型的补充数据对消费者有利,但数据有可能会加剧现有的种族和经济差异,并降低了中低收入人群获得资金的机会。

  更多的个人资料,究竟是利是弊?

  国家消费者法律中心(National ConsumerLaw Center,科技频道一家消费者权益组织)律师Chi Chi Wu表示,经消费者批准,在贷款申请中使用信贷和借记等银行账户信息(显示负责任的金融行为)对那些历史信用评级不足的人来说可能具有积极作用。

  但是,将教育和职业数据纳入贷款申请则“和加剧了一种不平等”。Wu在向美国金融服务委员会(U.S..House Financial Services Committee)提交的关于在信用评分和承保中使用补充数据的材料中,提到了职业和教育程度上的种族差异。

  2018年劳工的一份报告显示,在就业群体中,有41%的白人和54%的亚洲人从事专业或管理领域的工作,而这一数据对黑人和拉美人来说分别为31%和22%。

  在线贷款平台Upstart要求提供贷款申请方面的财务信息、教育和工作经历。然而,该平台的CEO兼联合创始人戴夫·吉鲁德(DaveGirouard)表示,该与监管机构密切合作,以避免在申请决定中存在不公平的。

  消费者金融局(ConsumerFinancialProtectionBureau)网站上的一篇总结文章称,当对照使用传统信贷评估模型进行测试时,Upstart使用的补充数据与机器学习相结合,相比较而言,在FICO评分系统中620到660分(贷款方就要作进一步的调查核实)的申请人,在Upstart获批的数量大约是前者的两倍。

  Girouard说,Upstart在申请决定中考虑的许多变量与申请人的财务状况有着明显的联系,而变量则被考虑,因为从使用的算法角度,这些相关变量与申请人的能力有关。“我们的模型不会关心一个变量,除非它已经被证明是可被预测的。”

  勿低估你的信用评分

  贷方和消费者权益者一致认为信用评分体系不完善。2013年,美国联邦贸易委员会(FederalTradeCommission)报告称,1/5的美国人在三份信用报告中至少有一份出现了错误。Wu说,信用评分也可以代表一个人无法控制的经济优势或劣势。“就贷款而言,在不现有差距的情况下,这很难,因为即使信贷评分本身也存在种族差异。科技频道

  然而,许多贷款人对无贷款有最低信用评分要求,因为这仍然被认为是一个强有力的指标。在线贷款Earnest要求借款人至少有680信用评分才能获得个人贷款。但大卫·格林(DavidGreen)表示,该还会综合考虑申请人的银行账户信息,以便对其消费和储蓄情况有一个更全面的判断。Green说:“信用评分仍然很重要,因为它是一个非常稳健的数据集,是申请者财务状况的一个重要部分。”

  评估体系需更透明

  非营利组织Woodstock研究所负责政策和沟通的高级副总裁布伦特·亚当斯(Brent Adams)表示,放款人做评估时所考虑的数据信复杂性在增加,相对而言,申请人对评估条件获知的透明度也应被更多的准许。科技频道

  Adams说:“对于补充数据的使用,没有必要过于固执己见,因为这是不可避免的。”

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